在企业参保和个人参保，企业退休养老金更高吗？哪种参保更划算？

在企业参保和个人参保，企业退休养老金更高吗？哪种参保更划算？

大家都知道，我们的职工基本养老保险，既可以以灵活就业人员身份参保，也可以以企业职工身份参保。很多人拿捏不准，究竟哪一种方式参保更好？让我们通过以下这四个角度来告诉大家答案：

第一，合法合规。企业职工和灵活就业人员参保，实际上是两种不同形式的参保方式。

企业职工参保按照《劳动法》、《社会保险法》的规定是强制性缴费的，不仅仅是用人单位的义务，也是职工的义务。双方协商不用缴纳社会保险也是无效的，只要双方建立了劳动关系，就应该强制参保。

灵活就业人员是国家设定政策，允许他们自由参保缴费的。自己承担全部的社会保险费，而企业职工是单位和个人共同承担。

有一些灵活就业人员，是通过挂靠企业参保缴费的。但说实话，挂靠企业属于虚构劳动关系行为，属于违法行为。如果领取了社保待遇，属于骗保行为。

第二，参保种类。在企业参保，实际上参加的是职工基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险五项，也就是大家常说的社保五险。能够得到的保障更全，特别是失业以后还可以领取失业金待遇，国家给代缴基本医疗保险。

个人参保只能参加基本养老保险和基本医疗保险两项，即使基本医疗保险和生育保险合并以后，灵活就业人员参保也无法领取生育津贴待遇的（未来说不定会修改政策）。

第三，缴费钱数。企业职工参加社会保险，一方面缴费种类更多，另一方面是共同承担社会保险费，相对来说缴纳的钱数会更多一些。

像企业参加基本养老保险是职工本人承担缴费基数的8%，用人单位承担缴费基数的16%，而灵活就业人员参加基本养老保险，绝大多数地方都是按照20%的比例缴费。特别是灵活就业人员还可以选择参加职工基本养老＋城乡居民医疗保险组合，灵活就业人员缴费更省钱。

第四，养老金计算。很多人误认为养老保险缴费多缴多得、长缴多得，指的是纯粹的缴费钱数。实际上，我们可以通过养老金计算公式分析，得到答案。

基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金与三项因素有关，退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限。

缴费指数，实际上等于当年本人所有月份的缴费基数之和，除以当年的年度平均缴费指数。比如说缴费基数是3000元，缴费6个月合计是18,000元，而当年的平均缴费指数是6万元，这样计算出来的缴费指数就是0.3。

缴费指数之和除以所有实际缴费年限就是平均缴费指数。由于实际缴费年限6个月就是6个月，不会按整年计算，所以最终相当于平均缴费档次。

从总体来讲，本人的平均缴费指数实际上也是跟当年的本人缴费基数相关。

个人账户养老金等于个人账户的储存额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的储存额，又是跟每月缴费基数相关，过去的时候是按照缴费基数的11%计入个人账户，现在是按8%。

所以，缴费基数才是影响养老金高低的关键因素。尽管企业的总体缴费比例是24%，但是养老金计算时只要缴费基数相同，养老金是一样的。

过去的时候对于灵活就业人员参保，一个最大的限制就是一些地区不允许非户籍人员参保，不过今年9月份国家将会将会完全放开。

总体来说，实际上灵活就业人员参保更划算的也是未来参保趋势。特别是我国将在十四五期间实现企业职工基本养老保险全国统筹，这也会为大家带来统一的待遇。未来总是越来越好的。

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